Caracteristici de echilibru insolit, cum este calculat



soldul neplătit principalul plus este dobânda care trebuie răsplătită pentru un împrumut sau media unui portofoliu de credite (orice datorie pe termen, în tranșe, de proiecte sau de carte de credit pe care se plătesc dobânzi), pentru o perioadă de timp, de obicei o lună.

Soldul neplătit este banii care sunt împrumutați, dar nu sunt plătiți integral până la data scadenței. Creditorul utilizează acest echilibru pentru a calcula în declarația dvs. de cont cât de mult este datorat pentru acea perioadă. Birourile de credit se bazează pe bonitatea debitorului pe orice sold neplătit pe care îl are.

Cu cât datoria împrumutatului este mai apropiată de limita sa de împrumut, cu atât mai mult va fi considerată o datorie financiară. Ca și în cazul soldurilor neplătite, birourile de credit analizează, de asemenea, cum se menține creditul cu creditorii.

Plata integrală a soldului neplătit al fiecărei declarații păstrează creditul debitorului la cel mai înalt nivel. De asemenea, oferă împrumutatului un rating de credit ridicat.

index

  • 1 Caracteristici
    • 1.1 Factorii de clasificare a creditelor
  • 2 Cum se calculează?
    • 2.1 Crearea tabelului de amortizare
    • 2.2 Înregistrați prima plată
    • 2.3 Soldul neplătit al împrumutului
  • 3 Dobânzi pentru soldurile neplătite
    • 3.1 Metodă a soldului mediu zilnic neplătit
  • 4 Referințe

caracteristici

Furnizorii de credite raportează soldurile neplătite agențiilor de raportare în fiecare lună. În general, emitenții de credite raportează soldul total neplătit al fiecărui debitor în momentul livrării raportului.

Soldurile sunt raportate la toate tipurile de datorii, rotative și neregenerabile. Cu soldurile neplătite, emitenții de credite raportează, de asemenea, plăți delincvente cu întârziere de peste 60 de zile.

Factori pentru clasificarea creditelor

Punctualitatea plăților și soldurile neplătite sunt doi factori care afectează ratingul de credit al debitorului. Experții spun că debitorii ar trebui să depună eforturi pentru a-și menține soldul total neplătit sub 40%.

Împrumutații cu datorii totale mai mari de 40% își pot îmbunătăți cu ușurință ratingul de credit prin efectuarea de plăți lunare mai mari care reduc soldul total neplătit.

Prin scăderea soldului total neplătit, ratingul de credit al debitorului crește. Cu toate acestea, punctualitatea nu este atât de ușor de îmbunătățit. Întârzierea plăților este un factor care poate rămâne cu trei până la cinci ani într-un raport de credit.

Soldul mediu neplătit al cardurilor de credit și al împrumuturilor este un factor important pentru ratingul de credit al consumatorului.

Lunar, soldurile medii neplătite din conturile active sunt raportate agențiilor de credit, împreună cu orice altă sumă care este deja datorată.

Soldurile neplătite ale împrumuturilor neregenerabile vor scădea lunar cu plățile programate. Soldurile datoriilor rotative variază în funcție de utilizarea pe care titularul o dă cărții de credit.

Cum se calculează?

Formula de bază pentru calculul soldului neplătit este de a lua soldul inițial și de a scădea plățile efectuate. Cu toate acestea, taxele de dobândă complică ecuația creditelor ipotecare și altor împrumuturi.

Deoarece o parte din plățile la împrumut se aplică plății dobânzilor, trebuie să creați un tabel de amortizare pentru a calcula soldul neplătit al unui împrumut.

Un tabel de amortizare vă permite să calculați ce sumă a plății se aplică capitalului și ce parte să plătiți dobânda. Pentru a crea un tabel de depreciere și pentru a calcula soldul neplătit, urmați acești pași:

Creați tabelul de amortizare

În primul rând, informațiile privind împrumutul sunt indicate; de exemplu:

- Suma împrumutului = 600 000 USD

- Suma care trebuie plătită lunar = 5000 USD

- Rata lunară a dobânzii = 0,4%

Rata lunară a dobânzii se calculează prin împărțirea ratei anuale a dobânzii la valoarea plăților efectuate în fiecare an. De exemplu, dacă împrumutul are o rată anuală a dobânzii de 5% și plățile sunt lunare, rata lunară a dobânzii este de 5% împărțită la 12: 0,4%.

Pentru tabelul de amortizare, sunt create cinci coloane: numărul plății, suma plății, plata dobânzii, plata la capital și soldul neplătit.

În "numărul de plată", în primul rând se scrie numărul 0. Sub "sold neplătit", în primul rând este scris suma inițială a împrumutului. În acest exemplu ar fi de 600.000 $.

Înregistrați prima plată

În coloana "număr de plată" numărul 1 este scris în rândul de sub plata 0. Suma lunară de plată este înscrisă în același rând, în coloana "suma de plată". Ar fi vorba de 5000 USD în acest exemplu.

În același rând, în coloana "plata dobânzii", rata lunară a dobânzii se înmulțește cu soldul neachitat înainte de această plată, pentru a determina partea din plata dobânzii. În acest exemplu, ar fi înmulțit cu 0,4% cu 600000 $: 2400 $.

Suma plătită pentru dobândă este scăzută din suma totală plătită lunar pentru a găsi plata la capital pentru acest rând. În acest exemplu ar fi de $ 5000 minus $ 2400: $ 2600.

În coloana "sold neachitat" din același rând, soldul anterior este scos din această plată de capital, pentru a calcula noul sold neplătit. În acest exemplu, ar fi de 600.000 $ minus 2.600 $: 597.400 $.

Soldul neplătit al împrumutului

Procesul efectuat pentru prima plată se repetă pentru fiecare plată ulterioară efectuată. Suma afișată în coloana "Sold neplătit" din rândul cel mai recent de plată este soldul curent neplătit al împrumutului, după cum se arată în imagine.

Dobânzi pentru soldurile neplătite

Companiile cărților de credit arată rata dobânzii ca procentaj lunar. Dobânda de plată depinde de această rată, soldul neplătit și numărul de zile plătite pentru soldul neplătit.

Se plătește o dobândă la soldul neplătit numai dacă suma minimă sau parțială este plătită la data specificată, și nu suma totală datorată. Aceasta se numește facilitatea de credit revolving.

Există o perioadă fără dobândă în care suma utilizată în cardul de credit nu generează dobânzi. Aceasta este durata dintre prima zi a ciclului de facturare și data scadentă a plății.

Există o taxă suplimentară pentru plata cu întârziere dacă suma datorată la data specificată nu este plătită. Această taxă de serviciu se aplică dobânzilor și altor taxe, rămânând incluse în suma totală datorată.

Metoda soldului zilnic mediu neplătit

Multe companii de carduri de credit utilizează o metodă medie zilnică de plată neplătită pentru calcularea dobânzii lunare aplicate unui card de credit.

Metoda medie a soldului zilnic permite unei companii de carduri de credit să perceapă o rată a dobânzii ușor mai ridicată; Luați în considerare soldurile posesorului cardului pe tot parcursul lunii și nu doar data închiderii.

Prin calculul soldurilor medii neplătite zilnice, compania de carduri de credit însumează sumele neplătite din fiecare zi în cadrul ciclului lunar de facturare și o împarte în numărul total de zile.

De asemenea, se calculează o rată zilnică a dobânzii și se percepe de numărul de zile din ciclul de facturare pentru a ajunge la dobânda lunară totală.

referințe

  1. Emma Watkins (2018). Balanța excepțională vs. un credit în contabilitate. Small Business - Chron. Luat de la: smallbusiness.chron.com.
  2. Investopedia (2018). Soldul mediu net. Luat de la: investopedia.com.
  3. The Economic Times (2012). Lucruri de știut despre dobânzile percepute pe cardurile de credit. Luat de la: economics.indiatimes.com.
  4. Madison Garcia (2010). Cum se calculează un sold nemișcat. Luat de la: sapling.com.
  5. Investopedia (2018). Împrumut amortizat. Luat de la: investopedia.com.